Conseils financiers

Achat de la 1ère propriété

L’un des achats les plus importants de votre vie: votre première propriété. Tellement d’émotions entourent cet achat, un mélange entre un sentiment d’accomplissement, de réussite, d’angoisse et de stress!

Mon rôle en tant que conseillère en sécurité financière est de bâtir un plan d’épargne dès que vous commencez à penser acquérir une propriété. Que ce soit pour dans 1 an, 5 ans ou 10 ans. Bâtir un plan d’épargne est la façon la plus efficace.

Étape 1: Bâtir le plan d’épargne

D’abord, on discute du prix estimé pour la propriété désirée. Je calculerai ensuite les cotisations nécessaires pour avoir la mise de fonds initiale et souvent un surplus pour tous les imprévus qui viennent avec l’achat d’une nouvelle propriété. En fonction de votre situation, je conseillerai de verser les cotisations nécessaires dans un REER ou un CELI ou même dans les deux. Ces conseils sont souvent du cas par cas et sont basés sur les questions suivantes:

  • As-tu maximisé tes REER?
  • Cotises-tu avec ton employeur?
  • Ton revenu annuel?
  • Taux d’imposition?
  • Tes futurs projets
  • Futurs revenus
  • Combien d’épargne as-tu présentement?
  • Etc

Selon ces réponses, je serai en mesure de vous dire si déposer les économies dans un REER ou dans un CELI. Peu de temps après, si votre mise de fonds est dans votre REER, vous allez effectuer un RAP (régime d’accession à la propriété) c’est-à-dire sortir l’argent de vos REER pour financer votre première propriété. Vous pouvez sortir jusqu’à 25 000$ par personne.

Par la suite, on commence notre plan d’épargne. On peut cotiser par semaine, par deux semaines, par mois selon ce qui vous convient. Chaque 6 mois je fais un suivi pour voir si tout va bien et si on est en ligne vers l’atteinte des buts qu’on s’était fixés.

Étape 2: Préautorisation hypothécaire, visites et offre.

(Pour cette partie, je ne vais pas entrer en détail, car ce n’est pas mon domaine d’expertise. Je peux toutefois vous mettre en relation avec des experts, pour toutes questions)

Rendu près du moment ultime, vous commencerez à faire la recherche de votre propriété, courtier immobilier, préautorisation hypothécaire, vous trouvez la perle rare et vous faites une offre. Votre offre est acceptée!

Étape 3: Assurance hypothécaire

Il existe plusieurs différences importantes entre l’assurance hypothécaire auprès d’une institution financière (banques et caisse) et auprès d’une compagnie d’assurance. Je vous suggère fortement de lire mon article sur l’assurance hypothécaire démystifiée qui vous explique toutes les différences.

Étape 4: C’est le temps de RAPPER!

Peu de temps après, si votre mise de fonds est dans votre REER, vous allez effectuer un RAP (régime d’accession à la propriété) c’est-à-dire sortir vos REER pour financer votre première propriété. Vous pouvez sortir jusqu’à 25 000$ par personne. (35,000$ en septembre 2019)

Il est important de savoir que deux ans après l’acquisition de la propriété, vous devez remettre 1/15 dans votre REER chaque année pendant 15 ans, jusqu’au remboursement total.

Plusieurs personnes se demandent pourquoi remettre l’argent? Comment? Ça représente combien?

  • Pourquoi remettre? Le but premier du REER est pour la retraite. Le RAP est un incitatif à l’acquisition d’une propriété pour profiter des retours d’impôt du REER et pouvoir avoir une mise de fonds. En ayant mis (par exemple) 25,000$ dans un REER, ça vous a généré plusieurs milliers de dollars en retour d’impôt. C’est souvent un montant non négligeable. Au lieu d’avoir épargné par exemple dans un CELI où il n’y aurait eu aucun retour d’impôt.
  • Comment on rembourse? On remet le montant dans son REER, par semaine, par mois, par année. Pourvu que le montant soit dans le compte avant la date limite de cotisation annuelle au REER.
  • Combien? Par exemple 25,000$ représente un remboursement de 1,666.67$ par année (environ 138$ par mois). Si vous avez sorti moins, par exemple 8,000$, ça représente 533$ par année (environ 44$ par mois)

Étape 5: Notaire! Vous êtes propriétaires!

Bon! Ensuite, vous passez au notaire, vous avez les clés et c’est le début de votre nouvelle vie! Et… de la taxe de Bienvenue qui arrivera sous peu haha 😉

N’hésitez pas à m’écrire si vous avez des questions supplémentaires.

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