L’assurance hypothécaire expliquée!

Lorsque vous concluez votre prêt hypothécaire, votre institution financière vous offrira de prendre l’assurance hypothécaire. Généralement, les gens acceptent cette proposition sans se poser trop de questions.

Quand je dis assurance hypothécaire, je parle de l’assurance qui couvre votre prêt hypothécaire en cas de décès. Il ne s’agit pas de l’assurance SCHL ni de l’assurance habitation (feu, vol, inondations, etc).

L’assurance hypothécaire des institutions financières.
Voici d’abord les 6 points que vous devez savoir si vous faites affaire avec votre banque ou caisse.

1. Vous payez l’assurance POUR votre institution financière.

Votre institution financière se protège et c’est vous qui payez. Ce ne sont pas vos proches qui bénéficieront de votre assurance hypothécaire, mais bien votre institution financière.

Donc, durant 25 ans vous payez une assurance pour votre prêteur. Celle-ci augmentera à chaque renouvellement tandis que le montant assuré diminuera. Votre âge augmente, votre prime aussi!

Par exemple, vous avez une hypothèque initiale de 300,000$. Après 20 ans, il ne vous restera plus que 50,000$ à payer. Votre assurance hypothécaire chez votre institution financière couvrira donc 50,000$ en cas de décès. Toutefois, vous avez vieilli de 20 ans donc les risques de décès ont augmenté significativement. En conséquence, votre prime augmente elle aussi.

2. Si votre état de santé change, vous pourriez être obligés de rester avec la même institution financière pour votre prêt pendant le reste de votre terme total.

Au renouvellement de votre hypothèque, vous décidez d’aller avec une autre institution financière parce qu’elle vous offre par exemple un meilleur taux ou des conditions plus avantageuses. Entre temps, vous avez eu des problèmes de santé. Mauvaise nouvelle! La nouvelle institution financière pourrait décider de ne pas vous accepter, car vous n’êtes plus assurable et vous ne pourrez pas souscrire à leur assurance hypothécaire.

Vous devrez donc rester avec votre institution inutile qui ne vous offre pas toujours les meilleures conditions.

3. Les frais habituellement plus élevés

Très souvent les primes des banques ou de la caisse sont plus élevées que celles des compagnies d’assurance. De plus, avec un contrat auprès de votre institution bancaire, la prime augmente en fonction de votre âge à chaque renouvellement.

4. L’assurance hypothécaire n’est pas obligatoire.

L’assurance hypothécaire est optionnelle cependant plusieurs institutions financières l’exigent afin d’approuver le prêt chez eux. Toutefois, en aucun cas il n’est obligatoire de souscrire à cette assurance chez eux. L’article 439 de la Loi sur la distribution de produits et services financiers est clair à ce sujet.

5. L’assurance hypothécaire à votre institution financière peut être annulée à tout moment sans pénalité.

Vous pouvez annuler sans frais votre assurance hypothécaire auprès de votre institution financière à tout moment.

Assurez-vous toutefois d’avoir une autre assurance en vigueur qui vous protège avant de l’annuler.

6. L’assurance hypothécaire arrête souvent à 70 ans.

Plusieurs institutions financières n’acceptent pas de protéger les gens qui ont plus de 70 ans. Par exemple, vous êtes âgés de 50 ans, vous décidez d’acquérir un chalet, un immeuble à revenus ou simplement changer de maison. Vous contractez une nouvelle hypothèque de 25 ans. Faites attention les 5 dernières années, car il se pourrait que vous ne puissiez pas être couverts par l’assurance hypothécaire de votre institution.

La solution!
Souscrire à un contrat d’assurance vie hypothécaire avec une compagnie d’assurance.

Un contrat dont vous êtes propriétaire et qui vous permet de choisir les bénéficiaires.

Vous payez l’assurance, mais cette fois ce sont vos proches qui seront bénéficiaires. En cas de décès, vos bénéficiaires recevront l’argent et pourront payer eux-mêmes le montant restant de votre hypothèque.

De plus, avec une option disponible, nous pouvons faire en sorte que le montant couvert de votre hypothèque reste fixe au montant inital. Cela permettra donc à vos bénéficiaires de recevoir un montant plus élevé que ce qui vous reste à payer.

Un contrat qui vous couvre pendant 25 ans.

Lorsque vous souscrivez avec une compagnie d’assurance, vous pouvez choisir un terme de 25 ans qui vous protégera tout au long du terme de votre hypothèque. Votre contrat vous accompagnera, peu importe l’institution financière avec laquelle vous faites affaire. Si jamais un problème de santé survient durant les 25 ans, il n’y a pas de problème, car vous êtes déjà couvert. Nous ne demanderons pas d’autres exigences médicales que celles demandées initialement.

Ça vous coûtera moins cher

Comme je disais plus haut, les primes demandées par les institutions financières pour l’assurance hypothécaire sont souvent plus chères que celles offertes par les compagnies d’assurance. Le meilleur truc est de comparer.

Possibilité d’assurer plusieurs prêts sur un seul contrat.

Vous pouvez regrouper tous vos prêts sur un seul contrat. Vous pouvez mettre votre prêt hypothécaire de votre maison, de votre chalet, de votre immeuble à revenus, de votre voiture, de votre roulotte, etc. On peut tout protéger ces prêts à l’aide d’un seul contrat. En regroupant, vous économisez encore plus!

On peut même conserver l’assurance après avoir fini de payer l’hypothèque.

Vous pouvez decidez de garder votre assurance même après avoir fini de payer votre prêt. Vous pouvez la renouveler ou bien la transformer en assurance personnelle à vie à la hauteur du montant assuré sans examen médical.

C’est dans votre intérêt de faire cette comparaison! Écrivez-moi pour comparer la vôtre.