Conseils financiers

Tout sur le REER

On va commencer par la base. Ça sert à quoi un REER et comment ça marche? Un REER est un régime enregistré d’épargne retraite. Le but premier du REER est d’économiser de l’argent pour votre retraite.

L’argent à l’intérieur de votre REER peut être investi de plusieurs façons. Votre argent peut aller dans des certificats de placements garantis (CPG), dans des fonds de placement (1$ divisé en plusieurs entreprises/obligations) ou bien dans des actions à la pièce.

Chaque dollar investi dans un REER diminue le votre revenu imposable du même montant. En diminuant votre revenu imposable, ça réduit vos impôts à payer.

Fonctionnement du REER

Exemple (d’un salarié)

Vous faites 60,000$ par année. L’impôt total (fédéral + provincial) que vous devez payer durant l’année est de 14 246$.

Si vous faites une cotisation REER de 10,000$

Votre revenu imposable deviendra 50,000$

L’impôt pour un revenu de 50,000$ est de 10,534$

En ayant déjà payé le 14 246$ d’impôt au cours de l’année

Cette cotisation vous générera un remboursement d’impôt de 14 246$ – 10 534$ = 3712$

À votre retraite, vous pourrez retirer ce 10,000$ qui aura pris de la valeur à l’abri de l’impôt. Lors de la sortie du 10,000$, vous serez imposé normalement à un taux d’imposition moins élevé, car les revenus à la retraite d’une personne sont souvent moins élevés que lorsqu’elle travaillait. Donc les impôts à payer sur le 10,000$ seront moindres.

Un plus pour les familles!

Lorsque vous réduisez votre revenu à l’aide de votre cotisation REER, vous augmenterez par le fait même vos allocations familiales et vous diminuerez vos frais de garderie. Les allocations et les frais de garderie sont ajustés en fonction du revenu familial.

Limite de cotisation

La limite maximale de cotisation est de 18% de votre revenu annuel moins le facteur d’équivalence (par exemple cotisation à un régime de pension agréé)

Les limites sont rétroactives donc si vous n’avez pas cotisé le maximum. Il vous reste donc des cotisations inutilisées. Pour savoir le montant exact, vous pouvez consulter votre avis de cotisation fédéral ou bien en consultant votre dossier en ligne de l’Agence du revenu du Canada.

Autres utilités du REER à part la retraite?

R.A.P (Régime d’accession à la propriété)

Utiliser l’argent de votre REER pour votre mise de fonds pour l’achat de votre première propriété. Vous pouvez sortir jusqu’à 25,000$ par personne.

Il est important de savoir qu’après deux ans suite à l’acquisition de la propriété, vous devez remettre 1/15 dans votre REER chaque année pendant 15 ans, jusqu’au remboursement total. Sans quoi, ce remboursement sera ajouté à votre revenu.

REEP Régime d’encouragement à l’étude permanente.

Utiliser l’argent de votre REER pour payer vos études. Vous pouvez sortir 10,000$ par année et un maximum de 20,000$. Vous devez remettre 1/10 chaque année par la suite dans votre REER.

J’ai écrit un article complet sur le REEP ici.

La date limite

La date limite pour votre cotisation REER pour votre année fiscale 2018 est le 1er mars 2019. La limite de cotisation est toujours 60 jours après la fin de l’année.

Donc, si vous voulez réduire votre facture d’impôt ou augmenter votre retour c’est le temps!

Si vous n’avez pas les liquidités pour cotiser

Le prêt REER peut être très avantageux!

Il vous permettra de diminuer vos impôts. Ensuite, recevoir un remboursement d’impôt avec lequel vous pouvez rembourser une bonne partie du prêt. Vous pouvez rembourser le reste selon les modalités qui vous conviennent (par semaine, par deux semaines, par mois, etc.) De plus, cet argent, que vous n’aviez pas au départ, prendra beaucoup de valeur avec le temps. Le prêt REER a beaucoup d’avantages!


C’est le temps d’épargner! Si vous hésitez, je vous invite à lire mon article sur les conséquences de la procrastination sur votre épargne.

N’oubliez pas de consulter votre conseiller financier pour vous guider selon votre situation personnelle pour vos cotisations REER.

Bonne semaine à tous!

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