Lorsqu’on parle d’assurance collective (au travail), il y a plusieurs couvertures offertes :
- Médicaments
- Invalidité (courte durée, longue durée)
- Assurance vie
- DMA (Décès et mutilation accidentels)
- Maladies graves
- Soins dentaires
- Assurance voyage
- Etc.
L’adhésion à l’assurance collective est obligatoire lorsque votre employeur vous l’offre. Particulièrement la partie médicaments. La RAMQ couvre les gens qui n’ont pas accès à un régime privé. Donc tous les employés qui ont un régime collectif offert par leur employeur doivent obligatoirement y adhérer.
Dans cet article, je veux me concentrer particulièrement sur la partie assurance vie de l’assurance collective, car certains éléments méritent une attention particulière. Cette assurance est une bonne base, cependant plusieurs éléments sont à considérer :
L’assurance collective est temporaire pour la durée de votre emploi au sein de cette entreprise. Dans la grande majorité des cas, votre assurance se termine lorsque vous changez d’emploi, lors d’une mise à pied ou lorsque vous prenez votre retraite. À la retraite, il est possible de transformer en partie ou en totalité votre assurance vie collective en assurance individuelle, cependant les primes peuvent augmenter de façon considérable.
Les primes sont basées sur l’ensemble du groupe d’employés. Donc, si la majorité de vos collègues sont assez âgés, votre prime vous coûtera plus chère que pour un groupe majoritairement jeune.
Votre employeur peut mettre fin à votre assurance collective en tout temps. Le contrat d’assurance appartient à votre employeur. Vous n’avez pas non plus de contrôle sur les modifications.
L’assurance vie collective est calculée par tranche de salaire. Par exemple, une fois votre salaire. La première tranche d’assurance vie est souvent obligatoire. Vous pouvez aussi ajouter des tranches supplémentaires optionnelles (exemple 2 fois votre salaire, 3 fois votre salaire)
Impacts fiscaux: pour la partie assurance vie de votre assurance collective, les primes payées par l’employé ne sont jamais déductibles d’impôt. De plus, les primes payées par l’employeur constituent un avantage imposable pour l’employé. L’employé doit donc ajouter les primes payées par son employeur à son revenu imposable. (Pour la partie médicaments, les primes sont considérées comme un avantage fiscal au provincial seulement)
En sachant que l’assurance collective est « temporaire » durant la période à l’emploi de cet employeur et qu’elle prendra habituellement fin à la retraite, vous pouvez considérer cette assurance comme complémentaire.
Lors de l’analyse des besoins financiers et du plan d’assurance vie, votre conseiller financier prendra en considération les protections que vous avez avec votre emploi. Cependant, il est difficile de prévoir si vous resterez au sein de cette entreprise jusqu’à votre retraite. Aussi, comme à la retraite cette assurance cessera, cette assurance est considérée comme une assurance additionnelle dans l’analyse. Avec les fermetures d’entreprises et de mises à pied fréquentes, les assurances collectives sont souvent fragiles.
L’assurance vie collective peut combler une partie de vos besoins d’assurance, toutefois il est plus prudent d’avoir également une assurance individuelle qui vous suit tout au long de votre vie.
Une assurance individuelle comporte plusieurs avantages importants :
– Vous êtes propriétaire de votre contrat et vous avez le contrôle.
– Les primes sont personnalisées selon votre âge et votre état de santé personnel, donc souvent plus abordable pour une personne en santé (surtout pour les tranches additionnelles optionnelles, il est souvent plus abordable de les mettre dans une police d’assurance individuelle)
– Votre protection et vos primes peuvent être garanties à vie.
– Le montant de la protection est ajusté selon votre besoin réel
En conséquence, force est de constater que comme l’assurance collective est obligatoire, mais précaire, il est préférable de vous protéger parallèlement avec une assurance individuelle. Cette assurance vous suivra toute votre vie peu importe votre situation professionnelle et qui sera aussi avec vous durant votre retraite.
En espérant vous avoir éclairé sur le sujet!
Bonne semaine!
Services financiers 