Pour ceux qui ne connaissent pas le CELI, c’est un compte d’épargne où tout rendement est libre d’impôt. Donc, votre argent prend de la valeur à l’abri de l’impôt. Vous pouvez retirer votre argent à tout moment sans impôt. La limite totale de cotisations par Canadien (qui avait minimum 18 ans en 2009) est de 75 500$ (en 2021). Il faut faire attention à ne pas dépasser cette limite, car une pénalité de 1% par mois sur l’excédent vous attend.
Je vous propose donc 5 utilisations que vous pouvez faire avec votre CELI
- Fonds d’urgence
On en parle régulièrement, Le CELI est parfait pour se constituer un fonds d’urgence. À tout moment, une baisse inattendue de revenu peut survenir comme une perte d’emploi, un bris de voiture, des rénovations imprévues, une maladie, etc.)
Un fonds d’urgence vous permet d’affronter l’imprévu sans vous endetter et de garder une tranquillité d’esprit. Il est recommandé d’épargner 3 à 6 mois de votre salaire. Automatiser votre épargne est le meilleur moyen d’épargner sans vous en rendre vraiment compte. Lorsque vous aurez un petit problème, vous pourrez être fier de vous et de vos efforts, car ce fonds d’urgence vous sera bien utile.
- Projets personnels
Le CELI est aussi bien utile pour planifier des projets personnels comme prévoir l’achat d’une voiture, un projet de rénovations, l’achat de nouveaux meubles ou un voyage. Ça vous permet de réaliser vos projets sans vous endetter et sans aucun stress financier.
Payer des projets personnels AVANT d’avoir économisé n’est pas recommandé.
Encore une fois quand vous aurez instauré un plan d’épargne automatique, l’argent s’accumule presque sans s’en rendre compte. Avec votre conseiller, vous pourrez déterminer quels sont les montants de cotisations optimaux.
- Épargner pour la retraite
Pour la retraite, il est souvent recommandé d’épargner avec le REER, cependant c’est un bel équilibre d’utiliser aussi le CELI pour épargner pour la retraite.
À votre retraite, vous pouvez sortir l’argent de votre CELI à votre guise sans avoir constamment à penser si cela affecte par exemple votre supplément de revenu garanti (si vous étiez admissibles)
Rien de mieux que de voir avec votre conseiller, la façon la plus favorable d’utiliser votre REER et votre CELI pour la retraite.
- Faire fructifier son argent en attendant une occasion.
Si vous n’avez pas de projet d’épargne précis pour le moment, mais vous aimeriez faire fructifier votre argent en attendant, vous pouvez certainement utiliser le CELI pour le faire. Vous pouvez laisser votre argent fructifier en attendant, au lieu de le laisser dormir dans votre compte bancaire, et ce, sans impact fiscal!
Le pouvoir de l’intérêt composé est très important, donc au lieu de faire dormir votre argent en attendant dans votre compte bancaire, vous pourrez le faire croitre dans un CELI sans nécessaire prendre beaucoup de risque.
- Réduire un impact fiscal
Saviez-vous que vous devez payer de l’impôt sur les intérêts reçus par un compte d’épargne traditionnel? Même chose pour un compte non-enregistré.
Votre institution bancaire vous fournit un T5 à joindre à votre déclaration de revenus chaque année.
Si votre CELI n’est pas maximisé, il serait très intéressant d’éviter cet impact fiscal et mettre cet argent dans un CELI à place. Si votre but était de protéger votre argent en le plaçant dans un compte d’épargne traditionnel.
Plusieurs options sont disponibles pour les comptes CELI dont les placements garantis (CPG) et des fonds de placement (avec tous les niveaux de risques).
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