Conseils financiers, Placements

Placements enregistrés vs Placements non-enregistrés

Une question qui revient assez souvent. La différence entre un placement enregistré et un placement non-enregistré. Les deux sont des véhicules de placements. Les choix de placements sont relativement les mêmes pour les comptes enregistrés et les comptes non-enregistrés. Ils peuvent être investis dans les fonds de placements, CPG, actions, obligations, etc.

Placements enregistrés

Les régimes et comptes enregistrés sont, comme leurs noms l’indiquent, enregistrés auprès de l’Agence de revenu du Canada et vous permettent de faire des placements.

Vous ne payerez aucun impôt sur les dollars gagnés avec vos placements pendant qu’ils restent investis dans les régimes et comptes enregistrés. Le REER permet même de réduire l’impôt à payer (report d’impôt).

Chaque compte enregistré a des limites de cotisations précises.

Les plus familiers sont:

le REER Régime enregistré d’épargne-retraite

le CELI: Compte d’épargne libre d’impôt

Le REEE: Régime enregistré d’épargne-études

Le FERR: Fonds enregistré de revenu de retraite.

Le RVER: Régime volontaire d’épargne-retraite (pouvant être offert par votre employeur)

Placement non-enregistrés

L’important à savoir pour les placements non-enregistrés est que tout le rendement que vos placements générera est imposable.

Certains type de rendement sont plus imposables que d’autres. Il y a trois types de rendement: Gain en capital, intérêts et dividendes. Par exemple, les investissements générant du gains en capital est imposé à 50%, les intérêts sont imposés à 100% et les dividendes autour de 33%.

Les placements non-enregistrés n’ont pas de limite de cotisation comparativement au comptes enregistrés. Vous pouvez investir autant que vous le voulez, car il n’y a pas de maximum. Il n’y a aucune limite d’âge non plus pour investir dans un compte non-enregistré si on compare avec un REER par exemple où la limite d’âge est de 71 ans.

Les placements non-enregistrés sont souvent recommandés aux gens qui ont déjà maximisé leur REER, leur CELI et le(s) REEE de leurs enfants et qui veulent continuer à investir dans les placements. Il serait désavantageux pour un individu d’ouvrir un compte non-enregistré avant d’avoir maximisé son CELI! Il est important de profiter au maximum des avantages fiscaux qu’offrent les placements enregistrés avant de placer dans un compte non-enregistré.

Où ouvrir des comptes enregistrés et non-enregistrés?

Pour ouvrir un REER, un CELI, un REEE ou un compte non-enregistré, la procédure est très similaire et simple. Vous pouvez les ouvrir auprès de votre institution financière ou auprès d’une compagnie d’assurance et services financiers.

À l’ouverture, vous compléterez un profil d’investisseur (un questionnaire pour évaluer votre tolérance au risque et combien de temps vous prévoyez placer votre argent), une analyse globale de votre situation financière et vos objectifs.

Par la suite, le conseiller sera en mesure de vous conseiller des placements correspondant à votre profil financier et pourra ouvrir le compte avec vous.

Suivant l’ouverture, vous pourrez faire des suivis périodiques de l’évolution de vos placements avec votre conseiller  selon le conseiller avec qui vous faites affaire. Il pourra ainsi continuer de vous guider et vous proposer des stratégies financières qui suivront l’évolution de vos objectifs et faire le rebalancement de votre portefeuille.

Je vous laisse d’ailleurs un article pour savoir comment bien choisir son conseiller.

J’espère vous avoir éclairé à ce sujet!

Bonne semaine!

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