Conseils financiers, Placements

Le REER en bref

En cette période REER on peut se demander si nous aussi on devrait embarquer dans la vague et cotiser à notre REER. Je vous présente donc les éléments à considérer pour peser le pour et le contre.

Comment fonctionne le REER 

Le REER permet de reporter l’impôt à plus tard et de générer du rendement à l’abri de l’impôt.

Par exemple :

Vous êtes salariés et vous avez un salaire imposable de 60,000$. Vous faites une cotisation de 10,000$ à votre REER cette année. Vous allez donc diminuer votre salaire imposable à 50,000$ Si votre employeur a retiré le bon montant d’impôt sur votre paie, vous recevrez un retour de 3711$.

Limite de cotisation

Le REER a une limite de cotisation, elle est de 18% du salaire annuel – facteur d’équivalence (cotisations à un régime de retraite) et vos droits de cotisations s’accumulent avec les années. Vous pouvez voir combien vous avez accumulé en consultant votre dossier de l’Agence du revenu du Canada en ligne (Maximum REER admissible)

Cotisation REER pour les familles 

Si vous percevez des allocations familiales, une cotisation REER peut faire augmenter vos allocations. Elles sont basées sur le salaire familial.

Comment trouver la cotisation REER idéale

En rencontrant votre conseiller financier, il prendra le temps de vous poser beaucoup de questions pour bien comprendre tous les facteurs à considérer et il a accès à plusieurs outils pour calculer LA cotisation idéale qui vous avantage non seulement au niveau de l’impôt, mais aussi pour vos allocations familiales, retour anticipé de la garderie et débloquer des crédits comme la prime au travail ou crédit pour la TPS etc.

Points importants à considérer pour une cotisation REER

  • Allez-vous acheter votre première propriété bientôt? Si oui, il peut être intéressant de profiter au maximum du REER/RAP.
    • Retrait REER maximum de 35,000$ par personne, remboursement sur 15 ans
  • Avez-vous un fonds de pension au travail? Les cotisations au fonds de pension diminuent vos cotisations au REER possible (facteur d’équivalence). Le REER n’est pas toujours optimal pour des gens qui ont un fonds de pension. Il est recommandé de faire l’évaluation avec votre conseiller financier.
  • Allez-vous avoir une promotion bientôt? Si c’est le cas, alors il sera peut-être plus avantageux de cotiser au REER lorsque votre salaire sera plus élevé.
  • Allez-vous retourner aux études bientôt? Si oui, vous pouvez utiliser votre REER pour faire un retrait REEP et financer vos études. Avant de retourner, il peut être intéressant de cotiser au REER pour profiter également de l’économie d’impôt et retirer le REER par la suite.
    • Retrait REER maximum 20,000$, remboursement sur 10 ans
  • Est-ce que votre salaire est plus de 45,000$? Si la réponse est non, alors il y a de fortes chances que votre taux d’imposition à la retraite soit le même qu’aujourd’hui donc les cotisations REER sont moins intéressantes. Les retours d’impôts que vous recevez aujourd’hui seront à payer quand vous allez sortir votre REER à la retraite.

Prêt REER

Finalement, si vous n’avez pas de liquidités présentement, mais vous aimeriez cotiser à votre REER, vous pouvez prendre avantage du prêt REER. L’institution vous devance l’argent, vous faites la cotisation REER, vous profitez directement de l’économie d’impôt aussitôt que vous recevez votre avis de cotisation et vous remboursez le prêt à votre rythme pendant l’année.

Investissements du REER

On peut investir votre REER de plusieurs façons : intérêts quotidiens, certificats de placements garantis (CPG), fonds de placement, action à la pièce.

Il est suggéré de consulter votre conseiller pour choisir le bon fonds de placement qui répond à vos objectifs et votre tolérance au risque et bien diversifier votre portefeuille.

En conclusion

Il est recommandé de vous assoir avec un professionnel qui pourra prendre en compte tous les éléments importants. Une cotisation REER peut être hyper avantageuse pour un et moins avantageuse pour un autre.

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